Каков порядок расторжения договора каско? как вернуть деньги за неиспользованную страховку на автомобиль?

Инициатива страховой компании

Страховщик, в соответствии со ст. 959 ГК РФ, вправе требовать расторжения договора страхования, а также возмещения убытков, причиненных ему таким расторжением, если вы вовремя не сообщили ему об известных вам значительных изменениях в обстоятельствах, увеличивающих страховой риск.

Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных вам как страхователю правилах страхования.

Обстоятельствами, увеличивающими степень страхового риска, могут быть:

• утеря паспорта транспортного средства, свидетельства о регистрации транспортного средства;
• другие перечисленные в правилах страхования ситуации.

Если такие обстоятельства отпали, то страховщик не вправе требовать расторжения договора каско.

Можно ли добиться возврата средств?

Договор КАСКО – это гражданско-правовой договор и он подчиняется тем же правилам, что и другие договора этой же категории. Поэтому, если в самом договоре нет пунктов, запрещающих это или ограничивающих этот процесс, страхователь имеет полное право расторгнуть его и получить возврат денег согласно оставшемуся страховому периоду, причем расчет производится по календарным дням. Еще одним моментом, является добровольное страхование автомобилей, находящихся в кредите.

Такие договора, часто предполагают автоматическую пролонгацию, в течение всего кредитного периода. При этом, если кредит погашен досрочно, то человек в праве расторгнуть договор и не пролонгировать его. Если же сумма кредит еще есть, то страхователь вправе пересмотреть условия страхования, изменив страховую сумму на ту, которую он остался должен банку. Существуют также отдельные ситуации, когда досрочное расторжение договора невозможно:

• по страховому полису была получена выплата за полную конструктивную гибель транспортного средства или за угон машины;
• полис страхования транспорта на добровольной основе был приобретен в рассрочку и страхователь пропустил или не вовремя внес обязательный платеж за страховку;
• при заключении договора страхования транспорта на добровольной основе, держатель страховки предоставил в страховую компанию недостоверные данные.

Предлагаем вашему вниманию ряд отдельных публикаций наших экспертов, которые рассказывают о том, где можно дешево купить полис и как правильно выбрать подходящий вариант КАСКО. На нашем сайте вы также можете подробно изучить условия и нюансы следующих программ комплексного автострахования:

• «Лайт»;
• «Мини»;
• «50Х50»;
• «Тотал»;
• «коробочное» КАСКО.

Причины и основания, позволяющие разорвать договор КАСКО

Договор «КАСКО» – по сути, добровольное соглашение о страховании транспортного средства, от предусмотренных им различных видов ущерба, заключенное между страховой компанией и страхователем, которым может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Справка: Как и любой другой,договор «КАСКО» может быть расторгнут. Основания к этому указаны в статье 450 ГК РФ.

Это может произойти:

1. по взаимному соглашению сторон;
2. по решению суда на основании одностороннего требования, возникшего вследствие нарушений значимых условий договора встречной стороной либо в иных случаях, предусмотренных действующим Законом.

Причин, дающих почву для вопроса о досрочном прекращении договора по вашей инициативе, может быть несколько. Всплывают они, когда-либо страховать уже нечего, либо у страховщика возникают непреодолимые трудности. В контексте статей 451 и 958 ГК, эти причины выглядят следующим образом:

• полная утрата конструктивной целостности транспорта, произошедшая в силу ситуаций, не предусмотренных страховым договором;
• прекращение компанией страхователем своей деятельности по любым основаниям;
• смерть застрахованного лица;
• продажа автомобиля (смена владельца).

Давайте разберем наиболее популярную ситуацию, когда ваш «железный конь» обзаводится новым хозяином.

И здесь события могу разворачиваться не однозначно. Можно выделить несколько вариантов их развития (к слову в основе каждого лежит договор купли-продажи):

1. самым оптимальным вариантом бесспорно представляется продажа вашего авто вместе со страховым договором, заранее оговорив это с будущим владельцем.

   Если все всех устраивает, то в данном случае достаточно будет прибыть в страховую компанию, с которой уже составлен договор и, представив необходимые документы, пересоставить его на нового владельца, после чего он становиться обладателем всех прав и обязанностей, о чем гласит статья 960 ГК РФ.

2. Сложнее, когда покупатель вашего автомобиля не хочет доплачивать за «КАСКО».

Тогда необходимо будет решать вопрос с аннулированием договора. Здесь надо иметь в виду, что расторгнутым договор будет считаться не тогда, когда вы продали транспорт, а когда подали соответствующее заявление, при этом любые устные обращения в расчет не берутся.

Внимание: В этой связи затягивать посещение компании страховщика не резонно, и чем быстрее это будет сделано, тем лучше. К тому же не следует упускать из вида и тот аспект, что при досрочном расторжении договора, в зависимости от остатка срока его действия, можно рассчитывать на возврат части страховой премии.

Требуемая документация

В зависимости от обстоятельств, может изменяться и перечень требуемой документации. Но общий список сохраняется. В него входят:

1. Гражданский паспорт страховщика;
2. Страховка;
3. Платежные документы о выплате страховых взносов;
4. Паспорт ТС.

Кроме того, могут быть затребованы:

• Доверенность на совершение сделок, нотариально удостоверенная;
• Договор о продаже, если авто было реализовано;
• Справочная информация из дорожной инспекции о гибели ТС из-за столкновения либо от износа;
• Свидетельство о смерти страхователя при расторжении соглашения;
• Данные расчетного счета, куда будет перечислена сумма неиспользованных средств, из-за прекращения договорных обязательств раньше срока их окончания.

Возможные причины досрочного расторжения каско

Существует ряд обстоятельств, в результате которых расторжение каско для ТС становится необходимым или при которых соглашение теряет свою законную силу без чьей-либо инициативы. К таким обстоятельствам относится продажа транспортного средства, смерть собственника ТС, выплата кредита, личное желание. На рынке страховых услуг наблюдается большая конкуренция. СК для привлечения новых клиентов предлагают выгодные условия страховки и специальные акции, поэтому многие автовладельцы предпринимают попытки расторгнуть договор страхования для оформления нового полиса в другой компании. Некоторые водители нуждаются в деньгах и вынуждены отказаться от полиса, чтобы получить часть средств за неиспользованный срок страхования.

При продаже автомобиля

Каско при продаже автомобиля продолжает действовать несмотря на смену собственника машины и внесение новой записи в ПТС, поэтому страхователь может расторгнуть договор и, если его условиями предусмотрен возврат части оплаты за страховку, которая была внесена при покупке полиса, вернуть деньги в размере пропорциональном действию этого договора. В случае, если такого условия в соглашении нет, то и прекращать действие полиса каско кажется бессмысленным. Но его можно переоформить на нового собственника, а стоимость полиса включить в общую стоимость машины.

Многие организации в договоре автострахования прописывают важное обстоятельство: возврат каско при продаже автомобиля возможен при условии, что страхователь заранее письменно уведомил страховщика о продаже автомобиля и намерении расторгнуть соглашение. Если заранее не известить страховщика о своих намерениях, то можно получить отказ в возврате части уплаченного взноса

В случае смерти страхователя

Если страхователь умер, то все его права, обязанности и имущество передаются наследникам. Именно они будут принимать решение — прекращать действие договора или переоформить полис на нового собственника автомобиля. При любом решении страховщика необходимо предупредить о гибели страхователя, предоставив компании копию свидетельства о смерти. Правопреемники могут либо расторгнуть соглашение, либо внести в него изменения после вступления в права наследства.

При отзыве лицензии

Если у СК была отозвана лицензия, страхователь может пойти двумя путями — временно приостановить действие и дождаться разрешения ситуации или расторгнуть договор в одностороннем порядке. В первом случае оплату за полис клиенту не вернут, а во втором придется уточнять можно ли вернуть деньги за каско — это будет зависеть от причины лишения страховщика лицензии. Если была начата процедура банкротства, то вероятнее всего даже в судебном порядке денежные средства вернуть не удастся, поскольку их у СК попросту нет, хотя право страхователя на возврат части премии останется.

Другие

Другими основаниями для прекращения сотрудничества может быть гибель автомобиля от риска, не застрахованного по полису, угон или хищение авто, когда от такого риска транспортное средство не было защищено. Если одной из сторон соглашения будут нарушены его условия, то это также может стать причиной отказа от страховки. В таких случаях возможность возврата взноса, внесенного при покупке полиса каско, определяется условиями того же договора или правилами страхования.

Условия возврата части премии

При наличии некоторых причин по инициативе собственника происходит расторжение страховки, но во многих случаях возвращается только часть денежных средств, потраченных на оформление полиса.

Смена собственника т/с

Как расторгнуть договор КАСКО и вернуть деньги при смене автовладельца? Самой распространенной причиной разрыва соглашения является продажа автомобиля. Это уважительный довод для большинства СК, если в условиях не прописано иное. Во время подачи заявления составляется расчет выплаты по дням. Из оплаченной ранее суммы вычитается период использования транспортного средства и значение РВД (расходы на ведение дела). РВД варьируется от 10 до 40% от стоимости страховки по усмотрению СК. Полученный результат перечисляется на расчетный счет страхователя.

Иногда за вычетом всех составляющих к выплате остается очень маленькая доля, особенно при большом периоде езды на а/м. Существует вариант продажи автомобиля вместе с полисом. Покупатель вместе с продавцом может обратиться в СК с этой просьбой, и сотрудники переоформят бланк на нового владельца бесплатно. Любая компания будет рада предоставить свои услуги новичку со стажем вождения более 3 лет. Однако стоит не забывать, что срок действия договора останется прежним, а не возобновится с покупкой автомобиля. Уместно взять с покупателя только оставшуюся долю от проведенного страхового платежа.

Смерть страхователя

Смерть страхователя (не собственника, если разные лица) автоматически отменяет действие соглашения. В этом случае будущие наследники транспорта в обязательном порядке осведомляют сотрудников СК о случившемся. Далее они оформляют свидетельство о смерти и свидетельство о наследстве. Получив полный пакет документов, менеджеры должны прекратить сделку и вернуть деньги за КАСКО официальным наследникам.

Досрочное погашение автокредита

При досрочном погашении банковского кредита водитель может прекратить пользоваться имущественной защитой транспорта. Если по условиям данная мера является основание для расторжения, тогда вам вернут деньги. В противном случае отказ в выплате оставшейся части платежа будет регламентироваться правилами страховой защиты по автокредитному транспорту.

Возможен вариант отказа в расчете оставшейся премии в результате непогашения кредита. Тогда необходимо ознакомиться с условиями банковского займа. Банки могут запрещать владельцу транспорта прекращать действие автостраховки, имея не погашенный заем. В условия может включаться обязательство на погашение всей суммы кредита единовременно в ходе разрыва отношений с компанией. Порой незадачливым владельцам кредитных т/с приходится заключать новую страховку во избежание получения судебных исков.

Отзыв лицензии у СК

Отзыв лицензии у страховщика по правилам страхования всегда расторгается в одностороннем порядке. Собственник транспортного средства обязан обратиться с заявлением в офис компании о возврате оплаты полиса.

Другие причнины

К другим причинам можно отнести следующие ситуации прекращения действия соглашения:

По инициативе хозяина т/с:

• Утилизация ли полная гибель авто;
• Хищение машины (если риск от угона не признан страховым событием).

В предусмотренных моментах проводится расчет остаточной части премии, подлежащей возврату.

По инициативе страховщика (ст. 959 ГК РФ):

• неуплата очередного взноса, если платеж разбит на части;
• неуплата за добавленный риск:

допущен к вождению неопытный водитель со стажем менее трех лет и возрастом 22 (23) лет.
отсутствие сигнализации, если такое требование предусмотрено правилами.
хранение транспорта вне гаража или вне платной стоянки в ночное время, если такое требование предусмотрено правилами.
выявлено сокрытие важной информации.

Вероятность возвращения денег в таких моментах падает до 1%. Менеджеры СК тщательно анализируют каждую ситуацию в отдельности и решают – возвращать клиенту оплату или нет. В любом случае компания обязана предложить оплатить возникший риск, а затем, в случае отказа от платежа, остановить работу полиса в судебном порядке.

Можно ли

Добровольный договор страхования, как правило, заключается на длительный срок. Приобретая полис, страховая компания обязуется производить выплату и защищать транспортное средство своего клиента.

Нередко встречаются случаи, когда в течение действия полиса договор необходимо расторгнуть. При этом расторжение КАСКО не всегда происходит по инициативе страхователя, но и страховщика.

При оформлении договора каждый владелец транспортного средства получает правила добровольного страхования. Если внимательно их изучить, станет ясно, в какой ситуации клиент может обратиться в офис страховщика с целью расторжения долгосрочного договора и когда прекратить договор может страхования компания.

По инициативе страхователя

В большинстве случаев расторжение договора происходит по инициативе страхователя. Владелец транспортного средства может расторгать договор по различным причинам.

Как правило, страхователь просит расторгнуть договор:

• в результате продажи транспортного средства;
• в результате смерти собственника транспортного средства;
• при утилизации;
• если машина после аварии не подлежит восстановлению;
• когда отпала необходимости в добровольной защите;
• если у страховщика отозвана лицензия на данный вид деятельности.

Также некоторые страхователи просто обращаются в офис страховой компании, в результате того что передумали пользоваться договором и желают получить денежные средства обратно.

По инициативе страховщика

Страховая компания в течение действия договора может его расторгнуть одностороннем порядке. При этом компания, согласно правилам, может разорвать договорные отношения без возврата оплаченной страховой премии.

Такое возможно, если:

• страхователь не выполнил условия договора;
• клиент застраховал транспортное средство в мошеннических целях, для получения дохода;
• клиент приобрел сразу несколько договоров КАСКО в разных компаниях;
• страховщик выяснит, что клиент потерял документы на транспортное средство или изменил персональные данные.

Поскольку страховая компания предлагает своим клиентам рассрочку платежа, расторгнуть договор может в том случае, если взнос не будет внесен вовремя, согласно графику. При неуплате очередного взноса договор автоматически расторгается и клиенту отправляется уведомление.

При расторжении представитель страховой компании должен подготовить официальное соглашение, в котором указать данные договора и причину расторжения. Соглашение следует вручить клиенту лично, под роспись или отправить заказным письмом с уведомлением.

При продаже автомобиля

Как правило, именно в результате продажи автомобиля страхователи обращаются в офис страховщика и просят расторгнуть договор. Страховые компании на практике предлагают переделать договор на нового собственника, однако соглашаются на это не все.

Многие страховщики готовы вернуть средства, если страхователь заранее письменно оповестит компанию, что машина выставлена на продажу. Такие требования можно увидеть в правилах.

Однако есть случаи, когда клиент получал отказ в выплате неиспользованной премии, обращались в суд и выигрывали дело.

При досрочном погашении кредита

При оформлении автокредита каждому владельцу необходимо оформить сразу не только обязательный договор ОСАГО, но и КАСКО. Оформляется добровольная защита сразу на весь срок действия кредитного соглашения.

При досрочном закрытии кредита некоторые автолюбители отказываются от договора, с целью экономии собственных средств.

КАСКО при автокредите – правила де юре и де факто

КАСКО является отдельным видом страхования, который регулируется специальным законом.

Безусловно, все вопросы, требования, условия предоставления данного страхования будет определять фирма страхователя. Ее представители должны издать внутренние документы, позволяющие автомобилистам знакомиться с важными моментами.

Полис КАСКО не обязателен. Его оформить — да и отказаться от него — может любой желающий. Оформление страховки происходить только на добровольных основаниях.

Многие владельцы авто задумываются — а нужен ли им такой полис, если он не обязателен?

Перед покупкой страховки, следует понимать, что автомобилист получает такую выгоду:

1. Процентная ставка по кредиту будет ниже, если вы оформляете КАСКО. Без страховки процент будет выше.
2. Материальный ущерб страховая компания будет выплачивать, если был страховой случай. Без полиса возмещать ущерб никто не будет.
3. Кредит будет «гасить» страховая организация, если автомобиль был угнан или уничтожен.

Также обязательство по оформлению полиса КАСКО может быть прописано в договоре, заключенной с кредитной организацией. Тогда у будущего собственника ТС не будет выбора – оформлять полис придется обязательно.

2. Кредит был оформлен недавно

В случае положительного решения, когда автомобиль еще в залоге, отказаться от КАСКО уже не получится.

Требование по оформлению, как правило, выдвигает банковская организация.

3. Кредит оформлен, но идет второй год

Отказаться от повторного приобретения страховки будет можно. Вопрос будет зависеть от того, сколько еще придется выплачивать кредит.

Например, если остается срок не больше полугода, то можно не оформлять годовую страховку. Достаточно заключить краткосрочный договор, действующий определенное время – до окончания срока действия договора с банком.

Удастся ли вернуть деньги при досрочном расторжении договора КАСКО, и как рассчитать остаток страховой премии, который можно получить обратно?

Не всегда клиент может получить денежные средства от компании за неиспользованное время страховки.

Разберемся, почему так происходит, и в каких ситуациях вернуть деньги не получится.

Прежде всего, автовладелец должен обратить внимание на то, что:

1. Договор КАСКО должен быть расторгнут досрочно. Если его время действия истекло, то получить премиальную выплату не получится.
2. В документе должен быть раздел, в котором предусмотрен порядок расторжения договора. В нем также должны быть прописаны условия, при которых документ можно считать расторгнутым. Если такового раздела нету, то расторжение соглашения осуществляется по общим правилам и премия не выплачивается.

Предусмотрены случаи, когда досрочно договор расторгается, но денежная выплата не перечисляется на счет клиента.

Перечислим их:

1. Документ был расторгнут в связи с угоном автомобиля.
2. Договор потерял свою силу в случае полной гибели транспортного средства, которая произошла в результате страховых обстоятельств. Фирма-страхователь при этом уже возместила ущерб автовладельцу.
3. Клиент не оплатил положенный взнос за приобретение полиса. Это в том случае, если полис приобретался в рассрочку.
4. Страхователь сообщил представителю компании неверные, ложные сведения о себе или ТС.
5. В условиях договора нет пункта о получении премиального возврата по страховке.
6. Договор действовал в течение 10 и более месяцев. Обычно полис делают ежегодно.

При других обстоятельствах клиент, застраховавший автомобиль, сможет рассчитывать на возврат денежной премии.

Как подсчитать сумму возврата по КАСКО?

Определить, какую сумму премии вернуть клиенту, может только страховая компания. Она будет опираться на внутренние правила и инструкции, действующие в организации.

Но все же специалисты выявили статистику, согласно которой, можно примерно подсчитать, сколько вы сможете вернуть.

1. Возвращается сумма пропорциональная не прошедшему сроку действия договора. Например, 70% возвращают, когда период действия договора составлял 30%, или же 60% вернут, если действовал договор 40% от общего срока.
2. Вычитают из получившейся суммы убытки, предусмотренные в страховых случаях.
3. Из суммы минусуют невыплаченные взносы (если полис приобретался в рассрочку).

В КАСКО предусмотрена также и формула для расчета премиальной выплаты.

Усредненная формула для расчета примерного значения доли средств, подлежащих возврату страхователю при расторжении сделки: S = (ВзП * Число дней до даты окончания договора * К / 365) – ВСС, где: S — сумма к возврату,ВзП — размер взноса по полису,ВСС — все оплаты по страховым случаям,К – тарифный коэффициент, изменяемый в пределах 0,5-0,9.

Используя данную формулу, вы можете подсчитать премиальный остаток.

Помните, что формула для расчета приблизительная.

Теперь, ознакомившись с данной статьей, вы будете знать, когда и как можно расторгнуть договор со страховой компанией. Следуйте инструкции, указанной выше, тогда проблем с расторжением соглашения не возникнет.

Остались вопросы? Просто позвоните нам:

Сохраняются ли скидки за безубыточность при досрочном расторжении?

О том, как работают скидки за безубыточность по полисам каско, необходимо уточнять в той страховой компании, в которой приобретен полис каско. Так как у страховщиков существенно различаются подходы к истории страхования своих клиентов.

Кто-то сохраняет скидки за безубыточность на несколько лет, демонстрируя лояльность к страхователям. И не привязывает сохранение скидок к досрочным расторжениям.

Кто-то же сразу после досрочного расторжения обнуляет историю скидок.

Но в целом по рынку работает практика сохранения скидок за безубыточность только при беспрерывном страховании автомобиля в одной и той же компании. Поэтому досрочный отказ от полиса каско несет для автовладельца риск потери накопленной за несколько лет истории безаварийности.

Но это касается только каско. В ОСАГО история безаварийности формируется и хранится иным образом.

Подробнее о скидках за аккуратное вождение по ОСАГО читайте в статье — «Расчет КБМ по ОСАГО».

Что представляет собой КАСКО

В переводе с испанского “каско” означает “шлем”. Слово по смыслу полностью отвечает задачам этой страховки. КАСКО – это комплексное автострахование, кроме ответственности.

Этот полис может полностью покрыть риски, которые грозят страхователю и застрахованному имуществу. Ответственность перед третьими лицами в данном случае не учитывается, даже если страхователь – виновник ДТП

Также важно отметить, что это добровольный вид страхования транспортных средств (ТС)

Такая страховка стоит дороже (например, ОСАГО), а договор не регулируется государством. Есть и другие характерные отличия.

Как происходит расторжение по инициативе страховщика

Расторжение договора КАСКО со страховой компанией осуществляется на основе ГК РФ, как говорилось ранее, потому что специальных стандартов и постанов по этому поводу нет.

Единственная защита автомобилистов – это то, что они считаются клиентами страховщиков. Но бывают и случаи, когда СК желает расторгнуть договор с владельцами страховки.

Например, у страхователя произошли изменения, которые влияют на данные в полисе, но он об этом не сообщил в компанию.

СК обязана предусмотреть пункт с причинами расторжения страхового договора, чтобы в дальнейшем ее решение было правомерным, а клиент будет стараться не нарушать положения Правил.

Причинами для прекращения действия страховки по инициативе компании являются:

• потеря страхователем ПТС (умышленная или нет);
• утрата документации, свидетельствующей о регистрации ТС;
• смена фамилии владельца полиса;
• нарушение положения договора в связи с несоблюдением своих обязанностей.

Причины для расторжения договора КАСКО до начала действия Полис считается актуальным с того момента, когда стороны подписали договоренность и автомобилист внес первые деньги по страховании КАСКО.

Предлагаем ознакомиться: ВТБ страхование КАСКО: куда отправить полис

Тогда договор имеет юридическую силу. Хотя в некоторых документах прописывается, что они вступают в силу лишь через 5 дней после их подписания и внесении выгодоприобретателем первой оплаты.

Даже в эти моменты существует риск того, что договор могут попросту потребовать расторгнуть даже до момента его актуализации. Например:

1. Ошибки или недостоверная информация в документах страхователя.
2. Подозрение в мошенничестве.
3. Подставная документация или страхователь.
4. Не внесена первая оплата по любым причинам.

Такие причины уже могут стать основанием для расторжения договора. Если взнос внесли, то предстоит разбираться со страховщиком по поводу выплат по полису, если нет – то просто принимаете документ о расторжении действия полиса и ищете другую СК.