Что означает остаточная стоимость автомобиля и как её правильно рассчитать

Незаменимые этапы

Как оформить

Как и при оформлении обычного займа на приобретение автомобиля, перед заключением договора на получение кредита с отложенным долгом пользователю потребуется предоставить пакет документов. Список необходимых бумаг может изменяться в зависимости от банка. Обычно кредитные учреждения требуют предъявить.

• паспорт гражданина РФ;
• второй документ, удостоверяющий личность;
• водительское удостоверение;
• военный билет.

Кроме стандартного перечня бумаг, некоторые банки требуют предъявить справку о доходах. Величина общего трудового стажа должно составлять не менее одного года.

Для получения кредита с отложенным долгом пользователю потребуется найти поручителя. Его наличие увеличит вероятность начала обслуживания на льготных условиях.

Если возникнут обстоятельства непреодолимой силы, и заемщик не сможет вернуть кредит, человек, получившийся за клиента банка, должен будет вернуть оставшуюся сумму займа самостоятельно. Поручителю тоже потребуется предоставить требуемый пакет документов в банк.

Автомобиль, на приобретение которого выдаются денежные средства, должен быть застрахован, а наличие полиса является обязательным пунктом договора, который банк заключает заемщиком

Чтобы получить автомобиль в кредит, человек должен быть старше 21 года. Ограничение на марку и комплектацию машины не накладываются. Купить на деньги банка можно не только новое транспортное средство, но и приобрести подержанное.

Общие условия

Чтобы получить займ, клиент должен соответствовать требованиям банка. Часть условий устанавливается кредитным учреждением самостоятельно, а вторая половина прописана в действующем законодательстве РФ.

Обычный период не превышает 1-3 года. Сумма, которую требуется внести в конце срока, составляет от 20 до 50% от стоимости автомобиля. Размер кредита может достигать до 10 000 000 рублей. Банк требует в обязательном порядке приобретать страховой полис КАСКО.

Процентная ставка по подержанным авто в кредит без первоначального взноса может достигать отметки в 25% годовых, что обусловлено повышенными рисками банков.

С условиями по автокредиту в Плюс банке можно ознакомиться тут.

Получив займ, клиент наделен правом самостоятельно выбирать способ возвращения остаточного платежа.

Для осуществления действия предусмотрены способы:

• возвращение денег банку наличными средствами;
• воспользоваться услугой Trade-in и передать старый автомобиль в качестве оплаты последнего взноса;
• рефинансировать займ на условиях, которые действуют в кредитном учреждении.

Формула

Прежде, чем приступить к осуществлению расчетов, нужно будет разобраться с алгоритмом осуществления платежей.

На данный момент времени возможен один из двух обозначенных ниже вариантов (для каждого установлена специальная формула):

• аннуитетный;
• дифференцированный.

Главной особенностью аннуитетного типа кредита является то, что величина ежемесячного платежа по кредитному займу остается постоянной, не изменяется.

Другими словами при аннуитетном платеже ежемесячный платеж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на конкретный момент времени за пользование кредитом и сумма, начисляемая для погашения задолженности по самому кредиту.

Формула для расчета аннуитетного платежа используется следующая:

X = S * (P + (P/(1-P) n-1)),

где

X — ежемесячный платеж,

S — полная стоимость кредита на момент оформления договора,

P — величина процентной ставки,

N — суммарное количество месяцев, в течение которого осуществляется погашение.

Дифференцированный платеж — ежемесячное отчисление по кредиту, размер которого с течением времени уменьшается. Причем в первые месяцы отчислений большая часть платежа используется для погашения процентов, меньшая — для погашения тела долга.

В то же время аннуитетный платеж более выгоден лицам, осуществляющим досрочное погашение. Для осуществления процедуры расчета дифференцированного платежа потребуется использовать достаточно простую формулу:

B = S / N,

где

B — основной платеж,

S — полная стоимость конкретного кредита,

N — суммарное количество месяцев.

Обозначенные формулы для вычисления являются базовыми. Но в банке могут применяться какие-либо дополнительные переменные. Со всеми ними лучше всего разобраться заранее.

Это позволит избежать самых разных проблем, сложностей

В то же время важно знать, что величина процентной ставки, а также некоторые иные моменты обязательно регулируются действующим законодательством

Самостоятельный расчет возможно будет осуществить только лишь примерно. Для получения максимально точных данных лучше всего обратиться непосредственно в банковское учреждение, в котором будет оформлен продукт.

Но в то же время нужно обязательно разобраться заранее как правильно рассчитать автокредит. Только так возможно будет избежать множества самых разных сложностей в дальнейшем.

Плюсы и минусы автокредита с остаточным платежом

У автокредита с остаточным платежом есть такие недостатки:

• Подержанные ТС нельзя приобрести в автокредит с остаточным платежом, также такая программа распространяется не на все марки автомобилей.
• Отказ автосалона от выкупа автомобиля по трейд-ин для погашения остаточного платежа. Этот риск оправдан в том случае, если по результатам технического осмотра ТС не ликвидно банку для продажи. Тогда вы будете платить остаток кредита за счет собственных средств.
• Регулярный технический осмотр автомобиля, что является обязательной, но затратной процедурой. При его отсутствии вы не продадите машину по трейд-ин, чтобы погасить остаточный платеж по автокредиту.
• Обязательное приобретение КАСКО, в связи с чем вы понесете большие расходы наряду с погашением автокредита. Статья об условиях по КАСКО при автокредите (каско при автокредите).
• Не менее 20 % — размер первоначального платежа.

И вот такие преимущества:

• Низкий ежемесячный платеж по автокредиту с остаточным платежом по сравнению с обычным кредитом для приобретения ТС.
• Самостоятельный выбор размера остаточного платежа — от 20 % до 55 %.
• Реализация ТС для погашения остаточного платежа при его бережной эксплуатации и хорошем состоянии.
• Регулярная смена автомобиля на новый, высшего класса, в том числе, за счет вырученных средств от продажи прежней по трейд-ин.

Способы оплаты

Банковские организации предлагают несколько способов выплаты кредита:

1. Выплата из своих денег. После оплаты автомобиль оформляется в полное владение, и никаких обязательств не будет. Это наиболее выгодный способ, если оставленные на последнюю оплату деньги работали и создавали доход все время кредита в большей сумме, по сравнению с разницей процентов двух видов кредита.
2. Если всей суммы нет, то человеку предлагают заплатить ее частями в течение нескольких лет. Если остаток большой, то это невыгодно. Проценты определяются на всю сумму кредитования. За это время потеряется больше денег. Кроме того, нужно купить полис КАСКО. Проценты на дополнительное время могут увеличиться, а банк может не разрешить продлить платежи.
3. Неопределенный способ. В конце срока банк предложит сдачу машины по Трейд-ин. Разницу между ценой выкупа и остатком запустят на первый взнос на новую машину. Так клиента принуждают к новому кредиту, и расчет оттягивается. Но банк может отказать в приеме автомобиля. Ставка может увеличиться на 1% на кредит с остатком, и на 2% на обычную схему. При подписании соглашения фиксируют наибольшую и наименьшую сумму выкупа. Но в последующем ее будут менять, так как стоимость зависит от состояния машины. По Трейд-ин оценка происходит всегда с занижением цены.

Сумма выкупа иногда совпадает с остатком. Время кредита подходит к концу, деньги на первый взнос не возвращаются, автомобиль сдается. При этом водитель теряет только первый взнос. Данный способ аналогичен лизингу, владелец по сути дела платит за аренду машины.

Каждый должен рассчитывать возможности перед оформлением кредита. Предлагаемая схема позволяет купить новую машину и самому определить сумму платежа. Условия подходят людям, которые часто меняют машины. В программе могут участвовать российские автомобили, а также иномарки, которые должны удовлетворять некоторым требованиям.

Преимущества и недостатки программы

Как и любая программа кредитования, автокредит с остаточным платежом имеет «плюсы» и «минусы». Главное его преимущество в том, для приобретения очередной, более престижной машины не нужно иметь какие-то накопления или использовать дополнительные заемные средства.

Еще один «плюс» – гибкие условия кредитования. Заемщик может сам выбрать удобные для него сроки, от которых зависит размер остаточного платежа. А на протяжении всего времени между первым и последним взносом он должен выплачивать только проценты по кредиту. Что, безусловно, намного проще, чем совершать крупные ежемесячные взносы по стандартной программе.

На первый взгляд и для покупателя, и для кредитора такая следка исключительно выгодна. Заемщик получает возможность без особых усилий раз в 2-4 года покупать новый автомобиль, а банк на длительный срок приобретает постоянного клиента. Однако некоторые условия программы могут оказаться для потенциального заемщика не совсем удобными. К примеру, дилер может обязать его проводить техобслуживание только в его официальных сервис-центрах. А при возврате автомобиля автосалон вправе потребовать документы, подтверждающие, что это условие всегда соблюдалось.

Другие нюансы, которые заранее должен предусмотреть покупатель:

• большинство салонов предоставляют программу buy-back только при наличии страховки КАСКО;
• общий срок кредитования (вместе с рефинансированием) не должен превышать 6 лет;
• большое значение имеет техническое состояние автомобиля: если к окончанию срока кредитования его оценочная стоимость оказывается меньше суммы остаточного платежа, владелец обязан компенсировать разницу из собственных средств.

Не все покупатели хорошо представляют, что такое автокредит с остаточным платежом и где скрыты его «подводные камни». Сумма отложенной стоимости может варьироваться от 15 до 55% (эти рамки устанавливаются индивидуально). Максимальная сумма остаточного взноса – привлекательное предложение, но заемщик при этом должен трезво оценивать свои финансовые возможности, поскольку срок кредитования сокращается до минимального.

Если клиент, наоборот, выбирает самый большой срок, то он должен быть готов в увеличенной сумме переплат. Хотя и для кредита на 2 года процентная ставка будет достаточно высокой по сравнению с обычным автокредитом – 15-20% годовых.

И все же автокредит с остаточным платежом – это выгодная программа. По факту заемщик только в первый раз покупает автомобиль за полную стоимость. А его последующая продажа в автосалон может покрыть до 40% стоимости нового. И в дальнейшем все покупки клиент совершает в долг, выплачивая при этом только проценты по кредиту.

Есть ли «подводные камни» и недостатки

Как и в любом типе кредитования, в ссуде такого плана имеется несколько отрицательных моментов:

Программа подразумевает возможность приобретения только определенных моделей авто, а также она применяется далеко не во всех салонах

Что касается покупки подержанной модели, то данное мероприятие невозможно.
Прежде чем быть проданным, автотранспортное средство должно пройти тщательный технический осмотр и диагностику в целях исключения поломок, снижающих стоимость, и основных дефектов.
Одно из условий работы со многими дилерами заключается в том, чтобы владелец проходил регулярное техническое обслуживание именно в их сервисных центрах, что очень дорого.
Если пробег превышает определенную отметку, салон вправе отказаться от приема автомобиля обратно без объяснения причинных факторов такого поведения.

Важно крайне бережно относиться к машине, ведь любая, даже незначительная царапина может стать поводом для отказа или снижения общей стоимости автомобиля.

Для пользования данной программой необходимо обязательное оформление КАСКО, что повлечет за собой увеличение размера займа. Владелец будет обязан ежегодно покупать полис стоимостью от 20 000 рублей и делать это из своего кармана.
Стартовый платеж составляет свыше 20%, поэтому если новая иномарка имеет стоимость в 800 000 рублей и более, сразу придется отдать немалую сумму денежных средств.
Размерный показатель остаточного платежа составляет не меньше 20%

Если в планах у водителя оставить автомобиль в личное пользование, необходимо детально и тщательно распланировать бюджет, чтобы суметь рассчитаться с банком.
Между расходными направлениями и суммой, которая теоретически может быть выручена в процессе реализации автомобиля, наблюдается колоссальная разница. Ее составляют различные комиссии, оплата страховки, технический осмотр, проценты.

Если долговое обязательство подвергнуть реструктуризации, выплаты по кредиту станут значительно больше. Если говорить о процедуре рефинансирования, то в этом случае обычно происходит увеличение процентной ставки на 1,5-2 процентных пункта.
Банк вправе дать клиенту отказ в продлении выплат долговой суммы, если за время кредитования владельцем были допущены просрочки по платежам.

Кредит с остаточным платежом подойдет автовладельцам, которые привыкли регулярно менять свой личный транспорт

Вот такие особенности и нюансы несет в себе ссуда с остаточной стоимостью

Стоит принять во внимание тот факт, что в некоторых финансовых организациях ставки рефинансирования превышает величину первоначального договора приблизительно на 1,5 процентных пункта. После выкупа машины средства переводятся автодилерам, и деньги поступают им на счет

Этот процесс и обеспечивает погашение долга по кредиту перед финансовым институтом.

Что нужно для самостоятельного расчета

Процесс самостоятельно расчета автокредита имеет свои особенности. Но при этом сама формула достаточно проста. Для вычислений без помощи специализированного ресурса понадобится только лишь листок бумагии калькулятор.

Прежде, чем приступить к выполнению расчета, нужно ознакомиться со следующими нюансами:

• с первоначальным взносом;
• без первоначального взноса.

С первоначальным взносом

Одним из обязательных условий оформления данного типа продукта является наличие первоначального взноса. Величина его обычно колеблется от 20% и более. Но в определенных случаях некоторые банковские учреждения работают также без такого взноса.

Для самостоятельного расчета автокредита с первоначальным взносом понадобится обязательно следующее:

• полная стоимость кредита;
• величина процентной ставки;
• величина первоначального взноса;
• срок предоставления кредита.

Без первоначального взноса

При отсутствии первоначального взноса также возможно оформить кредит

Важно лишь помнить о достаточно существенной переплате в таком случае

В первую очередь за счет большей суммы самого кредита, а также повышенной процентной ставки. Так как чем больше первоначальный взнос — тем меньше будет установлена годовая ставка.

Перечень данных, необходимых для выполнения процедуры расчета, выглядит следующим образом:

• полная сумма кредита;
• величина процентной ставки;
• сумма дополнительных затрат (страховка, иное);
• срок, на который оформляется конкретный кредит.

Выгоден ли кредит на авто с остаточным платежом?

Чтобы понять, насколько данный вариант кредитования населения экономически оправдан, рассмотрим его плюсы и минусы более детально. Несмотря на то, что правила получения таких займов могут несколько отличаться, базовые принципы практически во всех финансовых учреждениях стандартные.

Преимущества

Основными преимуществами займа на приобретение транспортного средства с остаточным платежом можно считать:

1. Возможность изменить модель автомобиля на более дорогостоящую и с лучшими техническими показателями.
2. Сумма текущего взноса на порядок ниже и корректируется самим должником — с учётом его финансовых возможностей на конкретный период времени.
3. Клиент банка имеет право лично определить, каким будет последний взнос за машину. Он может регулировать сумму в пределах 20-50%.
4. Присутствует возможность продажи автомобиля без предварительного возмещения компании кредитных средств в полном объёме. Главное требование — транспортное средство находится в надлежащем состоянии, бережно эксплуатировалось и не имеет наружных или технических дефектов.
5. За полную стоимость человек покупает лишь первую машину. Все последующие сделки клиент выполняет посредством заёмного банковского финансирования с внесением малой долевой части из личных сбережений.
6. Человек вправе закрыть свои договорные обязательства наиболее удобным для себя способом. Если сейчас заёмщик не располагает нужными средствами, возможна пролонгация остаточной долговой суммы на определённый период — как правило, до полугода. За это время должник успеет провести процедуру кредитного рефинансирования, например, на год и частично закрыть заём — это позволит минимизировать переплату по процентной ставке.
7. При попытке выкупить машину салоном собственник может претендовать на гораздо более высокую цену, чем ему предложит дилерский центр. Если человек по факту получит сумму на порядок меньше, разница будет компенсирована банку из личных средств заёмщика.

Недостатки

Теперь о минусах программы. Основные из них:

1. Требования программы таковы, что позволяют купить только конкретные модели транспортных средств, приобрести продукт вторичного рынка таким способом не получится. Да и далеко не каждая финансовая организация предоставляет своим клиентам возможность займов с остаточным платежом.
2. Выкуп машины осуществляет дилерская компания, которая подписала соглашение с покупателем на предоставление услуги. Главное правило — машина должна пройти расширенную диагностику на соответствие заявленным техническим характеристикам. Это должно произойти до того момента, как её выставят на продажу. Делается это для того, чтобы максимально опустить цену. Если выставить её как неликвид, салон никогда не приобретёт такое имущество и откажется от участия в сделке.
3. Практически все салоны в качестве непременного условия выдвигают обслуживание ТС исключительно в собственных центрах, что стоит достаточно дорого. Если попытаться оформить отказ от их услуг, салон не возьмёт машину на продажу, чтобы покрыть остаточную часть долга.
4. Если общий пробег больше, чем этого требует стандарт, данный пункт тоже станет мотивом к отказу в торгах.
5. Водитель должен максимально аккуратно эксплуатировать модель. Даже едва заметная царапина может снизить её стоимость на треть.
6. Участие в программе невозможно без наличия КАСКО. Это на 10-12% увеличит общее количество заимствованных средств.
7. Наличие первоначального взноса, причём весьма внушительного. Как правило, речь идёт о сумме не менее чем 20% от общего тела кредита.
8. Величина последнего платежа также регламентирована — это пятая часть от цены на автомобиль.
9. Если клиенту банка придётся продать автомобиль, чтобы закрыть свои обязательства, общая разница между тем, что он должен компании, и тем, что получит на руки, будет достаточно большой.
10. Если попытаться реструктуризировать заём, его тело только увеличится. Переплата по процентам вырастет на 1,5-2%.
11. Банк может отказать должнику в отсрочке платежа, если уже имелись факты задержек по ежемесячным взносам.

Мерседес-Бенц Банк Рус

Для того чтобы оформить кредит с отложенным платежом в Мерседес-Бенц, необходимо:

1. Выбрать автомобиль в дилерском автоцентре и заполнить анкету на кредит.
2. Отправить сканы документов на электронную почту mbfsr_info@daimler.com.
3. Открыть счёт.
4. Получить решение от банка, в среднем анкета рассматривается в течение 1 рабочего дня.
5. Внести первоначальный взнос и завершить сделку.

Оригиналы документов предоставляются заёмщиком на процедуре подписания договора. Какие документы нужно предоставить:

• Паспорт и ксерокопии всех страниц;
• Водительское удостоверение и его копия;
• Копия трудовой книжки, заверенная руководителем, если заёмщик делает ПВ меньше 40% от стоимости автомобиля;
• 2-НДФЛ за последние полгода, если ПВ меньше 40%;
• Копия свидетельства ИП, для предпринимателей.

Требования к клиенту	Возможность оплатить Каско в кредит	Требования к автомобилю
Возраст заёмщика от 18 лет до 60 лет, для мужчин и до 55 лет, для женщин; Гражданство и постоянная прописка РФ; Официальное трудоустройство не меньше, чем за 3 месяца, до подачи заявки; Отсутствие уголовной ответственности; Обязательное условие отсутствие обвяленного банкротства за 5 лет до подачи заявки.	Есть.

Документы, подписывающиеся на сделке:

• Договор купли-продажи;
• Договор на Каско;
• Договор на автокредитование с отложенным платежом.

Остаточный платёж можно оплатить из собственных средств либо продлить его на 2 года. Оформить ссуду могут только физические лица.

Плюсы и минусы автокредита с остаточным платежом

Недостатки программы заемщик видит уже на начальном этапе, при обращении в автосалон:

1. Программа распространяется только на определенные модели автомобилей и не во всех даже крупных салонах.
2. Одним из требований салона является проведение регулярного технического обслуживания в своих сервисных центрах. А это достаточно дорогая услуга. Если проигнорировать данное требование, салон не примет на реализацию автомобиль для погашения остаточного долга. В качестве подтверждения требуется предъявить документ, в котором указаны пройденные диагностические осмотры.
3. Автосалон может не принять автомобиль назад, если пробег выше больше установленной цифры.
4. Планируя продать салону автомобиль в конце срока, потребуется с особой бережностью относиться к машине. Мельчайшая царапину станет причиной для отказа или значительного снижения стоимости.
5. Оформление КАСКО – обязательное условие кредитования по данной программе. Это увеличивает размер займа. Автовладельцу потребуется ежегодно покупать полис стоимостью более 20 тысяч рублей за личные средства.
6. Обязательный первоначальный платеж составляет более 20%, а при средней стоимости новой иномарки в 800 000 рублей сумма к внесению существенная.
7. Размер остаточного платежа также не менее 20%, что требует тщательной планировки бюджета для погашения займа при желании оставить машину себе.
8. Большая разница между расходами, которые несет заемщик в процессе покупки и обслуживания (страховка, комиссия, проценты, техосмотр) и суммой, полученной при реализации машины.
9. При реструктуризации долга увеличивается переплата по кредиту. Согласно условиям кредитования многих банков, при рефинансировании процентная ставка увеличивается на 1,5% — 2%.

А теперь о преимуществах программы:

1. Возможность сменить автомобиль на машину более высокого класса.
2. Ниже размер ежемесячного платежа, может регулироваться заемщиком в зависимости от доступной ежемесячной суммы.
3. Заемщик имеет право самостоятельно выбрать размер остаточного платежа в диапазоне от 20% до 55%.
4. Есть гарантия реализации автомобиля для погашения долга. Данное преимущество сохраняется при условии, что с машиной обращались бережно, на ней отсутствуют царапины, вмятины и другие следы ДТП, а также поломки внутренних систем.
5. За полную стоимость заемщик покупает только первый автомобиль, последующий приобретается уже за счет заемных средств с внесением небольшой суммы из личного бюджета.
6. У заемщика есть несколько способов погашения остаточного долга. Если нужная сумма не набирается, то остаток пролонгируется еще на несколько месяцев. Для снижения переплаты по кредиту рекомендуется рефинансировать кредит сроком не более 12 месяцев и с частичным погашением долга.

Основные положения программы

Основное отличие данной программы от стандартной схемы кредитования заключается в наличии суммы остаточного платежа, которую клиент погашает в конце срока кредита.

Остаточный платеж – это фиксированная сумма в процентах от стоимости автомобиля, величина которой зависит от срока кредитования. Ее погашение переносится на конец срока кредитования для вашего удобства.

Buy-​back — это банковский продукт, суть которого заключается в следующем: задолженность погашается не по всей сумме автокредита, а только по ее части.

Невыплаченная сумма составляет примерно 20–50% от стоимости автомобиля, и ее переносят на конец кредитного срока. Заемщик должен погасить его единовременно или продать автомобиль в салон.

Еще проще понять, что значит остаточная стоимость автомобиля при покупке в кредит, на примере: предположим, клиент оформил кредит, чтобы купить автомобиль Mazda-3. Он делает первоначальный взнос (примерно 40%), а затем на протяжении двух лет выплачивает ещё часть кредита.

Самый последний платёж, составивший 35%, перенесен на конец кредитного периода. Теперь клиент может продать свой автомобиль дилеру, а прибыль распределить между оплатой текущего займа и новой покупкой машины, но уже более престижной, скажем, Mazda-6.

Способы оплаты остаточного платежа:

• собственными средствами;
• реализацией транспортного средства через автосалон;
• рефинансирование остаточного платежа с увеличением срока оплаты автокредита.

При этом ставка на пролонгацию определяется следующим образом: П = ПЧ + ПР, где: П — процентная ставка по кредиту, исчисляемая в процентах годовых, ПЧ — постоянная часть, указанная в Индивидуальных условиях, ПР — переменная часть, равная ставке рыночно-зависимого индекса MosPrime Rate на срок шесть месяцев на первый рабочий день месяца, в котором Заемщик начинает пользование пролонгированным Остаточным платежом (т.е. месяца, содержащего Дату пролонгации).

https://youtube.com/watch?v=jOckhM2d6Jo

Автокредитование с остаточным платежом оформляется только на новые автомобили определенных марок.

Параметры программы:

1. сумму кредитования определяют по стоимости машины, но она не должна превышать лимит, который был установлен банком;
2. срок кредитования — 12–36 месяцев;
3. размер остаточного платежа — до 55%;
4. процентная ставка по автокредиту — 8–20%;
5. сумма займа — 100 000–10 миллионов рублей.

Берут автокредит с остаточным платежом у дилеров, являющихся партнерами банка. По такой программе можно приобрести автомобили BMW, Mercedes-​Benz, Audi, Mazda, Land Rover, Jaguar, Toyota, Volkswagen, Skoda, Citroen.

Расчет займа с остаточным платежом

Автокредит с остаточным платежом имеет три составляющие:

• первоначальный взнос;
• основной долг;
• остаточный платеж.

Вторая часть или третья устанавливаются заемщиком самостоятельно. Например, удобно ему выплачивать в месяц по 7 000 рублей. Остаток высчитывается в зависимости от размера первоначального взноса, общей суммы кредита и переплаты.

Рассмотрим на примере. Стоимость автомобиля – 1 000 000 рублей, первоначальный взнос – 20% (200 000 рублей), процентная ставка – 17% годовых, срок – 3 года.

Остаточный платеж – 300 000 рублей. Получается, что заемщик выплачивает полные 500 000 рублей. Остальную часть банк распределяет на 36 месяцев. Получается, что заемщику потребуется выплачивать в месяц по 17 826 рублей (без комиссий и страховки).

Рассмотрим другой пример. Условия аналогичные, только заемщик может вносить ежемесячно не более 10 000 рублей. Первоначальный взнос составляет 20%. В этом случае получается:

Производим расчет:

Размер первоначального взноса составил 200 000 рублей, по кредиту заемщик выплатит 360 000 рублей (без учета процентов). Получается, что остаточный платеж равен 460 000 руб. чистыми (без комиссии и страховки).

В процентном соотношении это 46% от стоимости автомобиля. За пользование кредитными средствами заемщик отдаст 102 059,35 руб., а размер ежемесячного платежа увеличится до 12 834,98 руб.

Получается, что остаточный платеж составит 519 516, 56 руб., что в процентном соотношении равно 52%. Переплата по кредиту составит 79 516 руб.

Плюсы и минусы автокредитования с остаточным платежом

Принимая решение о том, стоит ли брать автокредит с остаточным платежом, стоит принять во внимание плюсы и минусы предложения. Преимуществами услуги выступают:

1. Человек получит возможность периодически производить обмен своего транспортного средства на машину более высокого класса.
2. Закрытие задолженности может быть осуществлено при помощи нескольких способов. Если у гражданина нет на руках нужной суммы, срок возврата задолженности будет продлён. Эксперты рекомендуют рефинансировать кредит на срок не более, чем один год. В иной ситуации размер переплаты существенно возрастет.
3. Ежемесячный платёж значительно ниже, чем по стандартному автокредиту. Заемщик может самостоятельно регулировать размер вносимой платы по автокредиту с остаточным платежом в зависимости от доступной суммы. Величину финального взноса также можно определить самостоятельно. Он должен составлять 20-55% от стоимости автомобиля.
4. Присутствует гарантия продажи машины для закрытия обязательств. С транспортным средством нужно обращаться бережно. На нём не должно быть вмятин, царапин, поломок внутренних систем и следов ДТП.
5. Искать покупателя в течение длительного промежутка времени не придётся. Выкуп автомобиля осуществляет дилерский центр. Если он предлагает меньшую сумму, чем осталось внести для закрытия обязательств, заемщику придется доплатить оставшуюся сумму из собственных средств.

У услуги имеется и ряд недостатков. Соглашаясь на использование автокредита с остаточным платежом, гражданин должен быть готов к следующему:

1. Если пробег автомобиля превышает допустимые требования, автосалон может отказаться приобретать транспортное средство.
2. Программа даёт возможность купить только определенные модели авто. Она присутствует далеко не во всех автосалонах. Автокредит с остаточным платежом не даёт возможность купить подержанное транспортное средство.
3. Размер остаточного платежа должен составлять больше 20%. Если стоимость машины доходит до 1 млн руб, сумма будет существенная. Если человек хочет оставить машину себе, он должен тщательно планировать процесс закрытия обязательств.
4. Перед продажей транспортного средства должен пройти комплексный техосмотр, который выявит все имеющиеся поломки. Их присутствие негативно отразится на цене  транспортного средства.
5. Размер стартового платежа составляет минимум 20% от стоимости авто. Это также потребует существенных вложений.
6. Автомобиль, в отношении которого была оформлена программа buy-back, должен постоянно проходить техобслуживание в сервисных центрах автосалона. Услуга стоит недешево. Если гражданин не будет выполнять требования, организация откажется приобретать машину. Прохождение техосмотра подтверждается предоставлением соответствующего документа.
7. Разница между расходами на страховку, прохождение технического осмотра, уплату комиссии и процентов из суммы, которую в итоге получит человек с продажи авто автосалону, будет существенная.